יהודה, אתה חייב להציל את הילד, הוא בצרות

סיפורו של מסרון

"יהודה!!! אתה חייב להציל את הילד, הוא בצרות" היה כתוב במסרון שקיבלתי. הילד רק בן 22 ויש לו חובות של למעלה מ-80,000 ש"ח שאיננו יודע כיצד להחזיר. אתה חייב להגיע מהר ולפתור את הבעיה לפני שיתחילו עיקולים והילד יהיה מוגבל בבנק. ת'אמת, קצת נלחצתי בגלל שאם חייל המשוחרר רק שנה מצליח לצבור חוב של שישים אלף שקל, מה יהיה בהמשך?

השבוע, בדרך להרצאה נכנסתי לבקר את דני. בטלפון, בשיחה עם דני, הבנתי שמדובר בבחור חיובי הלומד ועובד. שמעתי שחוב אחד הוא בכלל רצונו לעזור להוריו העובדים בעבודת כפיים. את ההלוואה השניה לקח למימון הרכב החדיש שקנה וההלוואה השלישית נלקחה לכיסוי המינוס בבנק שגדל ככל שעזר יותר ויותר בקניות לבית (כשההורים לא עבדו). כדי שנבין עד כמה הדבר יכול להיות טראומטי לבחור שאך זה השתחרר מהצבא נבחן את המצב אוביקטיבית:

הלוואת רכב שנלקחה מחברה למימון, 25,000 ש"ח לחמש שנים בריבית 9.5%

הלוואה לעזרה למשפחה שנלקחה מבנק כחול (לא הבנק בו מתנהל החשבון), 35,000 לחמש שנים בריבית של 6.25%

הלוואה בחשבונו הפרטי והכתום, 20,000 ש"ח לשלוש שנים בריבית של 9.25%

יש לשים לב שהריבית שניתנה לדני בחשבונו גרועה יותר מהריבית שהשיג בבנק הכחול, הכיצד? האם הבנק לא רוצה לשמר אותנו כלקוחות? מדוע הבנק מנצל את כוחו על חלשים? למזלו של דני, כל ההלוואות היו צמודות לפריים כך שהוא יכול להחזיר כל סכום שיחפוץ בכל חודש ללא קנס.

לאחר בחינת מצב החובות עברנו לסעיף ההכנסות. מסתבר שמקביל ללימודיו, דני עובד בצורה קבועה ומרוויח כ-5,000 ש"ח לחודש. רק השבוע החל בעבודה חדשה שתוכל לנצל את הידע שירכוש בלימודיו (אותם יחל לאחר החגים). ההוצאות של דני, כזכור צעיר היוצא לבילוי עם חברים מפעם לפעם, הם:

החזר חוב, 1,950 ש"ח

סיגריות, 1,500 ש"ח

דלק, כ-500 ש"ח

בילויים + נייד, 1,000 ש"ח

לפני שהספקת להוציא מילה, דני הוסיף שמשבוע הבא הוא יעבוד כ-6 משמרות בחודש כמלצר במסעדת יוקרה, דבר שיכניס לו, בע"ה, כ-1,000 ש"ח נוספים.

עכשיו כשהייה ברור שהבחור חיובי, הייתי צריך רק לסדר לדני את המחשבות וללחוץ קצת. "דני, שאלתי, מי עוד מעשן בבית"? "אף אחד" ענה. הוספתי והקשיתי "מה הסיכוי שאתה עובר גמילה מעישון"? דני ענה "אין בעייה, בבית ישמחו מאוד". סיכמנו שביום ראשון דני מצלצל וקובע קורס הפסקת עישון (בחברה שעזרה לקרובי משפחתי ולשני לקוחות שלי).

עכשיו רק הייתי צריך לסדר לדני את החזר החובות ולהראות לו שיש חובות אבל יש גם אור בקצה המנהרה.

במידה ויפסיק לעשן, יעמדו לרשותו 4,500 ש"ח להחזר חובות (בילויים ישולמו מתוך עבודת המלצרות ודלק מהמשכורת שלו). באותו רגע נזכר דני שבשבוע הבא הוא מקבל את מענק ה-"עבודה המועדפת" בסך 9,200 ש"ח. סיכמנו ש-4,200 ש"ח ישמרו בבנק לעת צרה ו-5,000 ש"ח ישמשו להחזר החוב שלו. כך, תוך שנה וחצי דני מחזיר את כל חובותיו.

בחיים, עדיף להתנהל ללא חובות אולם לפעמים החיים סוחפים אותנו. במקרה כזה, עלינו לעצור לחשיבה לפני שאנחנו לוקחים החלטות חדשות.

דני מאוד חשק ברכב, קנה רכב משומש מליסינג במימון חברת מימון שהריביות שלה רצחניות. מדובר ברכב ישן ולכן הוא שווה היום 50% ממחיר הרכישה שלו. דני תקוע עם רכב וחוב. גם כשעוזרים למשפחה, עוזרים במזומן ולא נכנסים למינוס בחשבון, שהרי זה מעבר של מינוס בחשבון ההורים לחשבון הילד. ההורים בכלל לא ידעו שדני נכנס למינוס בגללם.

והכי חשוב: לעצור ולשאול. במידה ודני היה מברר מראש, הוא הייה ממרכז את כל ההלוואות בבנק הכחול, בריבית נמוכה ומסלק את כל הלוואה תוך שנה וחצי. לא תמיד נקרה בדרכנו יועץ ולכן עלינו ללמוד כיצד לכלכל את עצמנו, כיצד לנהל משא ומתן מול הבנק והכי חשוב: להיות מתוכננים. רק כתיבת ההוצאות וההכנסות על דף סידרה לדני את התמונה והוכיחה לו לראשונה שהמצב פתיר ובזמן קצר.